加强金融监管 保障消费者合法权益

　　银行理财、加强金融监管个人征信、保障互联网贷款、消费互联网保险……随着2022年的法权到来，一些事关老百姓“钱袋子”的加强金融监管金融新规也正式落地。

　　记者了解到，保障自1月1日起，消费不仅资管新规开启了新篇章，法权如《征信业务管理办法》《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的加强金融监管通知》《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》《意外伤害保险业务监管办法》等一系列金融新规也开始实施。

　　上述金融新规将如何影响大家的保障“钱袋子”？对此，记者进行了梳理。消费

　　1、法权银行理财进入净值化时代

　　2021年是加强金融监管资管新规3年过渡期收官之年，从2022年起，保障资管新规将开启新篇章。消费而打破刚性兑付、实现净值化管理，则是资管新规的一大核心精神。

　　银行理财产品此前追求的“保本保收益”，实质上是通过期限错配对风险实现兜底，长期来看有可能引发系统性金融风险。随着银行理财进入净值化时代，理财产品净值波动加大，理财收益完全取决于实际投资结果，原有的预期收益率不复存在。

　　在此，投资者要接受净值化趋势，要认识到短期账面的浮亏并不代表最终会呈现负收益，长期投资能够抵御市场的短期波动，投资者可以用时间换价值，最终收获稳定的投资收益。

　　2、个人信用信息不得滥用

　　《征信业务管理办法》（以下简称：《办法》）于2022年1月1日起施行。

　　在征信业务信息采集方面，《办法》强调，信用信息采集应遵循“最小”“必要”原则，不得过度采集；采集个人信用信息应当经信息主体本人同意，并明确告知信息主体采集信用信息的目的；征信机构要对信息来源、信息质量、信息安全、信息主体授权等进行必要的审查；信息使用者使用信用信息要基于合法、正当的目的，并取得信息主体的明确同意授权，不得滥用等。

　　3、商业银行互联网贷款监管升级

　　《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（以下简称：《通知》）实行“新老划断”，要求新发生业务自2022年1月1日起执行新要求。

　　《通知》进一步明确了商业银行开展互联网贷款业务的三项定量指标，包括出资比例、集中度指标、限额指标。《通知》再次强调，严控地方性银行跨区域经营，将关于禁止地方性银行跨区域经营的要求升级。明确法人银行开展互联网贷款业务，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。

　　4、细化互联网保险监管

　　《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》（以下简称：《通知》）明确，不符合有关条件的主体和产品2022年1月1日起不得通过互联网渠道经营。

　　该《通知》明确定义了互联网人身保险专属产品的范围，即限于意外险、健康险（除护理险）、定期寿险、保险期间十年以上的普通型人寿保险（除定期寿险）、保险期间十年以上的普通型年金保险、银保监会规定的其他人身保险产品。

　　《通知》重点解决消费者反映突出的找不到退保页面、找不到投诉入口、退市产品查不到保单、买得快退得慢等服务问题。从源头上规范了首月“0”元、“长险短做”等销售误导问题，以及退保高扣费、健康告知晦涩难懂等投诉集中问题。

　　5、整治意外险市场乱象

　　《意外伤害保险业务监管办法》（以下简称：《办法》）从2022年1月1日起开始实施。

　　《办法》规定，保险公司开展业务活动不得存在强制搭售、捆绑销售、夸大保险保障范围、混淆意外险与责任险、向特定团体成员以外的个人销售团体意外险等行为。

　　针对以往部分意外险佣金畸高等乱象，《办法》要求各保险公司报备佣金费用率上限，对实际支付佣金费用率超出报备佣金费用率的公司，依法追究相关责任，引导保险公司合理支付佣金费用，降低产品价格，更好让利消费者。

　　本报记者 蒋阳阳